kuki.pl

Kredyt 2015 - co wprowadza Rekomendacja S?

W 2015 wchodzi w życie wiele zmian dotyczących zaciągania kredytów hipotecznych. Są one związane ze wprowadzeniem tzw. Rekomendacji S od komisji Nadzoru Finansowego. Podstawową zmianą, która zaczęła obowiązywać od 1 stycznia 2015 jest zmiana wysokości wkładu własnego.

Dotychczas można było zaciągnąć kredyt hipoteczny posiadając 10 proc. wkładu własnego. Bank finansował zakup nieruchomości w 90 proc. Na przestrzeni kilku ostatnich lat to duża zmiana, biorąc pod uwagę fakt, że jeszcze w 2012 znaleźć można było wiele banków, które decydowały się finansować nawet 120 proc. inwestycji - np. pokrywały koszt zakupu garażu czy też wykończenia, ewentualnie remontu nieruchomości.

Wymagany wkład własny a niski wkład własny

W 2014 wymagany wkład własny przy kredycie hipotecznym wynosił 5 proc., a obecnie 10. W 2016 wysokość wkładu wymaganego przez banki zostanie podniesiona o kolejne 5 proc. Docelowo, w 2017 kredytobiorcy będą zobowiązani wpłacać 20 proc. wkładu własnego.

Warto pamiętać, że nawet jeśli posiadamy 10 proc. środków, to i tak będziemy musieli ponieść koszty związane z ubezpieczeniem od tzw. niskiego wkładu własnego. Obecne przepisy zakładają, że bank może finansować jedynie do 80 proc. całej inwestycji, dlatego - by obejść te niekorzystne obostrzenia - banki wprowadziły wspomniane ubezpieczenie. Każda inwestycja, która jest finansowana przez bank w wysokości większej niż 80 proc. wartości nieruchomości, uznawana jest za inwestycję z niskim wkładem własnym. Dlatego jeśli nawet mamy wymagane 10 proc., to kolejne 10 proc. będzie trzeba ubezpieczyć. Co to oznacza dla kredytobiorcy? Przede wszystkim dodatkowy wydatek, stanowiący kolejny koszt okołokredytowy. Wynika z tego prosta rada: najlepiej jest uzbierać tyle pieniędzy, by mieć wymagane 20 proc. wkładu. Oprócz uniknięcia ubezpieczenia mamy również szansę na niższą marżę od banku, bowiem instytucja będzie bardziej skłonna uznać nas za wiarygodnych i rzetelnych kredytobiorców.

kredycie

Jak zdobyć wkład własny?

Dla osób, które dopiero co zdecydowały się na oszczędzanie i nie będą w stanie w krótkim czasie oszczędzić wymaganych 10 proc. wkładu własnego - a pamiętajmy, że z zakupem łączy sie też wiele innych opłat -jest to spory problem. Jednak istnieje kilka sposobów na to, by wkład własny zdobyć. Można to zrobić np. oddając w zastaw hipoteczny nie tylko kupowaną nieruchomość, ale też część lub całość innego naszego dobra - najlepiej innej nieruchomości, np. działki. Takie sposób budowania wkładu własnego honorowany jest przez kilka banków w Polsce.

Inną szansą na kapitał własny jest... pożyczka od dewelopera. Część z nich decyduje się na takie rozwiązanie po to, by przyciągnąć klientów w tym gorszym okresie.

Trzeci pomysł na zdobycie wkładu własnego to tradycyjna pożyczka gotówkowa od banku, ale z perspektywy klienta jest to najmniej opłacalne rozwiązanie, bowiem kredyty takie są niestety drogie. Do tego obniża się zdolność kredytowa. nie jest to również poprawne zagranie z punktu widzenia banku. Każdorazowo bank domaga się podpisania oświadczenia, że środki na wkład własny nie pochodzą z kredytu.

Co jeszcze zmieni się w kredytach hipotecznych?

Obok omówionej Rekomendacji S, od marca 2015 obowiązywać będzie także Rekomendacja U, która dotyczy pośrednictwa banków w sprzedaży ubezpieczeń. Rekomendacja U zakłada, że klienci będą mieli swobodę przy wybieraniu ubezpieczyciela. Dotychczas to bank wskazywał podmiot ubezpieczający lub proponował stosowny produkt ze swojej oferty.

Zadaniem analityków, 2015 rok nie przyniesie większych perturbacji na rynku kredytów hipotecznych. Wiele wskazuje na to, że stopy procentowe wykazywały będą dużą stabilność, nie będzie więc szczególnych zmian w rynku kredytowym.

lendon.pl

vivus.pl

ugo